Et nyt ÅOP-loft

Har du hørt om det nye ÅOP-loft, der skal beskytte forbrugerne mod dyre forbrugslån? Hvis nej, er du ikke den eneste. I forbindelse med den nye lovgivning har vi hos DinGæld foretaget en spørgeundersøgelse blandt gældsramte danskere, som viser, at 3 ud af 5 af de adspurgte ikke har hørt om den nye lovpakke, der indeholder væsentlige ændringer ved optag af forbrugs- og kviklån. 

”Et opgør mod kviklån”

Den 4. juni 2020 vedtog regeringen og en række af Folketingets partier en ny lov, der har til formål at gøre op med dyre kviklån – deraf navnet på loven ”Et opgør mod kviklån”. Kviklån har ført til, at mange er endt med en stor og uoverskuelig gæld, fordi de ikke har været klar over, hvor høje renter og gebyrer, der i virkeligheden var forbundet med deres lån. Det håber man at undgå i fremtiden, når den nye lov træder i kraft den 1. juli 2020. Blandt vores adspurgte svarer hele 81 % da også ja til, at deres gældssituation efter al sandsynlighed ville have set anderledes ud, hvis tiltagene var kommet tidligere.  

Hovedelementet er indførelsen af en maksimumsgrænse for ÅOP på 35 %. ÅOP dækker over de årlige omkostninger i procent, der er forbundet med et lån og dækker både over renter, gebyrer og stiftelsesomkostninger. Hvis ÅOP’en for et lån er 25 %, skal du altså betale 25 % af det lånte beløb om året for at kunne låne det pågældende beløb. Låneudbyderne har hidtil haft frit spil i forhold til denne procentsats, hvorfor ÅOP’en har været tårnhøj og helt op til 900 % hos flere udbydere. Det bliver der sat en stopper for nu, hvor grænsen på 35 % træder i kraft. Loven gælder for alle typer af forbrugslån – eneste undtagelse er boligkreditaftaler. 

Skal man tro resultaterne af vores undersøgelse, vil den nye lovgivning betyde, at færre i fremtiden vil ende med en uoverskuelig gæld – det svarer knap 80 % ja til. Ud fra det resultat kan vi konkludere, at den nye lovgivning er et godt og kærkomment tiltag, og at forbrugerne tager godt imod de nye initiativer. 

Foruden at indføre en maksimumsgrænse for de årlige omkostninger, indføres der også et loft over, hvor meget en forbruger højest kan komme til at betale tilbage i renter, gebyrer og afdrag. Fremover vil omkostningsloftet være 100 % af det samlede lånebeløb – altså det dobbelte. Denne del af aftalen gælder dog ikke for boligkreditaftaler og kassekreditter.

Skærpede muligheder for markedsføring

Samtidig med, at der fastsættes en grænse for ÅOP’ens størrelse, indføres der også regler og skærpelser omkring markedsføringen af kviklån. Virksomheder og låneudbydere må nemlig ikke længere reklamere med og markedsføre lån, der har en ÅOP på over 25 %. Der gælder dog en række undtagelser for dette forbud, som blandt andet tillader virksomheder markedsføring på deres egen hjemmeside. Herudover er det fremover ulovligt at markedsføre og reklamere med forbrugslån og kreditaftaler i forbindelse med spil og spiludbydere.  

Blandt vores adspurgte tror tre ud af fem, at der er færre, der vil låne penge, når virksomheder ikke længere må reklamere for lån med en ÅOP over 25 %, mens en tredjedel ikke tror, at det vil have nogen betydning. Undersøgelsen viser også, at 20 % har optaget gæld efter at have set reklamer for den pågældende låneudbyder. Disse 20 % vil sandsynligvis ikke længere blive eksponeret for den samme type reklamer som tidligere, hvilket kan være medvirkende til, at de ikke vil optage nye lån.  

Helt overordnet er der delte meninger om den samlede effekt af indførelsen af ÅOP-loftet og forbuddet mod markedsføring af lån med en ÅOP over 25 %. 44 % tror, at folk vil låne mindre end hidtil, mens 41 % tror, at folk vil låne lige så meget. Hvad effekten rent faktisk bliver, kan vi indtil videre kun gisne om, men vores håb er selvfølgelig, at færre danskere i fremtiden vil ende med en uoverskuelig gældssituation, de ikke kan komme ud af.